רפורמת העמלות בבנקים 2026-2027: מה משתנה וכמה נשלם?
פותחים את פירוט החשבון ורואים מדי חודש חיובים בגין עמלות שונות, ולא תמיד ברור כיצד הגיע הסכום ל-20, 30 או אפילו 40 שקלים ויותר? רפורמה חדשה של הפיקוח על הבנקים משנה את הדרך שבה יחידים ועסקים קטנים צפויים לשלם עבור פעולות בנקאיות בסיסיות.
הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל קבע רפורמה מקיפה בתחום העמלות הנגבות ממשקי בית ועסקים קטנים. הרפורמה פורסמה כאסדרה סופית ביום 21 ביוני 2026 ותיכנס לתוקף באופן מדורג: השלב הראשון ביום 1 באוקטובר 2026, והחלק המרכזי ביום 1 ביולי 2027.
הרפורמה נועדה לפשט את שיטת החיוב הקיימת, להקל על הציבור להבין כמה הוא משלם עבור ניהול החשבון, ולהחליף חלק מהחיובים הנפרדים בשירות חדש בשם “ניהול חשבון תשלום”.
חשוב להדגיש: אין משמעות הדבר שכלל העמלות בבנק יוגבלו ל-10 ₪. מדובר בשירותים ובפעולות הבסיסיות שנכללים בשירות “ניהול חשבון תשלום”.
מה משתנה כבר ב-1 באוקטובר 2026?
השלב הראשון ברפורמה ייכנס לתוקף כבר ביום 1.10.2026.
דמי כרטיס דביט – עד 7 ₪ בחודש
דמי כרטיס חיוב מיידי, המוכר גם ככרטיס דביט, יהיו תחת פיקוח ומחירם המרבי לא יעלה על 7 ₪ לחודש.
לפי הפיקוח על הבנקים, התעריף הממוצע הקיים כיום בשוק עומד על כ-9 ₪. התקרה החדשה תחול גם על כרטיסי דביט שהונפקו לפני כניסת השינוי לתוקף.
ההסדר הקיים כיום, המעניק בתנאים מסוימים פטור מדמי כרטיס דביט לתקופה של שלוש שנים ללקוח שמחזיק במקביל גם בכרטיס אשראי, ימשיך להתקיים בתקופת מעבר עד ליום 1 ביולי 2027.
מספר עמלות יבוטלו
החל מ-1 באוקטובר 2026 לא ניתן יהיה לגבות עוד עמלה בגין השירותים הבאים:
- חיוב מושך בהחזרת שיק מסיבה טכנית.
- איתור חשבונות.
- טיפול בירושות ועיזבונות.
השינוי המרכזי: עד 100 פעולות בסיסיות בעד 10 ₪
ביום 1 ביולי 2027 ייכנס לתוקף החלק המרכזי של הרפורמה.
במקום מודל המסלולים הקיים, ייווצר שירות חדש בשם “ניהול חשבון תשלום”, שיאגד תחתיו מגוון רחב של פעולות בנקאיות בסיסיות.
| היקף הפעילות החודשית | המחיר המרבי |
|---|---|
| 0 עד 2 פעולות | עד 5 ₪ |
| 3 עד 100 פעולות | עד 10 ₪ |
| כל פעולה נוספת מעל 100 | עד 1 ₪ לפעולה |
בחשבון שמוגדר כ“חשבון ללא תנועה” לא תיגבה עמלת ניהול חשבון התשלום.
לא צריך להירשם – ההצטרפות תהיה אוטומטית
אחד השינויים המשמעותיים ברפורמה הוא שינוי ברירת המחדל.
כיום קיימים מסלולי עמלות שונים, אך הלקוח נדרש במקרים רבים להצטרף אליהם באופן יזום. לפי נתוני הפיקוח על הבנקים, ישנם לקוחות שהצטרפות למסלול הייתה עשויה להשתלם להם, אך הם לא ביצעו את פעולת ההצטרפות.
בהתאם לרפורמה החדשה, לא יהיה צורך לבצע פעולת הצטרפות אקטיבית. הלקוחות יצורפו לשירות “ניהול חשבון תשלום” באופן אוטומטי.
מה קורה לעמלת פקיד ולעמלת ערוץ ישיר?
כיום קיימת הבחנה בין פעולות שמתבצעות באמצעות פקיד בנק לבין פעולות שמתבצעות באמצעות ערוץ ישיר, כגון אפליקציית הבנק, אתר האינטרנט או מכשיר אוטומטי.
במסגרת שירות “ניהול חשבון תשלום” החדש, ההבחנה הזו תבוטל לגבי הפעולות הכלולות בשירות.
כלומר, הפעולות הבסיסיות הכלולות בשירות ייספרו כחלק ממכסת הפעולות החודשית, ללא ההבחנה הישנה בין פעולה באמצעות פקיד לבין פעולה בערוץ ישיר.
שינוי זה עשוי להיות משמעותי במיוחד גם עבור לקוחות מבוגרים או לקוחות המעדיפים לבצע חלק מהפעולות באמצעות בנקאי אנושי.
אילו פעולות ייכללו במחיר?
שירות “ניהול חשבון תשלום” יכלול מגוון רחב של פעולות בנקאיות יומיומיות.
- הפקדה, משיכה ופריטת מזומן, לרבות במכשיר אוטומטי.
- העברה לחשבון אחר.
- העברה בזמן אמת בסכום של עד מיליון ₪.
- תשלום שוברים.
- זיכוי חשבון באמצעות המסלקה.
- חיוב החשבון בשל תשלומים בכרטיס אשראי.
- חיוב מכוח הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע.
- הוראה לביטול חיוב.
- משיכת שיק מחשבון המשלם.
- הפקדת שיק לפירעון, לרבות קבוצת שיקים בהתאם לכללים.
- פדיון שיק.
- שיק ממוחשב שהופקד לפירעון עתידי.
- הדפסת מסמכים המצויים במאגר הממוחשב של הבנק.
- הדפסת דוחות שגרתיים שאינם דורשים איסוף מידע מיוחד.
- איתור מסמכים.
למעשה, הרפורמה מרחיבה גם את מספר הפעולות וגם את סוגי הפעולות שנכללות בשירות הבסיסי.
מה לא כלול בתקרת 10 השקלים?
חשוב להבין כי הרפורמה אינה הופכת את כלל השירותים הבנקאיים לחבילת שירותים של 10 ₪.
עמלות בתחומים אחרים, כגון שירותי אשראי, ניירות ערך, מטבע חוץ ושירותים נוספים שאינם נכללים בשירות “ניהול חשבון תשלום”, עשויות להמשיך להיגבות בנפרד בהתאם לתעריפון הרלוונטי.
גם דמי כרטיס דביט אינם חלק מתקרת 10 השקלים, ולכן נקבעה להם בנפרד תקרה של 7 ₪.
חריגים שכדאי להכיר
לא כל פעולה בנקאית תיכלל אוטומטית בשירות הבסיסי.
לדוגמה, טיפול במזומנים באמצעות פקיד בכמות העולה על 100 מטבעות, או בשטרות בסכום העולה על 10,000 ₪, עשוי להיות מחויב בעמלה ייעודית.
גם טיפול ידני בשיק דחוי פיזי המופקד למשמרת בסניף או באמצעות תיבת שירות עשוי להיות מחויב בנפרד.
גם מסמכים ודוחות בנקאיים נכנסים לתמונה
במסגרת הרפורמה, דוחות שגרתיים והדפסת מסמכים המצויים במאגר הממוחשב של הבנק ייכללו בשירות החדש.
בין הדוגמאות שמופיעות במסמכי הפיקוח ניתן למצוא אישורי יתרות, פירוט תשלומים של הלוואה, לוח סילוקין, פירוט תיק ניירות ערך ואישורי בעלות.
לעומת זאת, דוחות שאינם שגרתיים או שירותים מיוחדים עשויים להמשיך להיות מחויבים בנפרד. בנוסף, כאשר לקוח כבר סגר את חשבונו, הבנק עשוי להיות רשאי לגבות עמלה בגין הפקה או הדפסה של מסמכים המצויים במאגר.
שינוי נוסף לבעלי משכנתאות
הרפורמה כוללת גם פיקוח על המחיר שניתן לגבות עבור שינוי מועד הפירעון החודשי של הלוואה לדיור.
המחיר המרבי שנקבע לשירות זה הוא 5 ₪.
האם הבנק חייב לגבות 10 ₪?
לא.
10 ₪ הם מחיר מרבי, ולא מחיר חובה.
הבנק יכול לגבות סכום נמוך יותר, לתת הנחה או להעניק פטור. הרפורמה אינה מונעת מהבנקים להמשיך להעניק הטבות כחלק מהתחרות על הלקוחות.
האם עדיין יהיו חבילות שירותים?
כן.
לצד שירות הבסיס החדש, הבנקים יוכלו להציע חבילות שירותים נוספות הכוללות שירותים או הטבות מעבר לשירות “ניהול חשבון תשלום”.
הוספת חבילות חדשות לתעריפון תהיה כפופה לאישור המפקח על הבנקים.
מתי הרפורמה נכנסת לתוקף?
דמי כרטיס דביט עד 7 ₪ וביטול מספר עמלות בנקאיות.
שירות “ניהול חשבון תשלום”, עד 100 פעולות בסיסיות במחיר מרבי של עד 10 ₪, וביטול מודל המסלולים הקיים.
שאלות נפוצות על רפורמת העמלות
האם החל מיולי 2027 אשלם לכל היותר 10 ₪ לבנק?
לא בהכרח. תקרת 10 ₪ מתייחסת לשירות “ניהול חשבון תשלום” ולפעולות שנכללות בו. שירותים ועמלות אחרים עשויים להיות מחויבים בנפרד.
האם צריך לפנות לבנק כדי להצטרף?
לא. לפי הרפורמה, ההצטרפות לשירות החדש תיעשה באופן אוטומטי ולא יהיה צורך בפעולת הצטרפות אקטיבית מצד הלקוח.
האם פעולה אצל פקיד תהיה יקרה יותר מפעולה באפליקציה?
במסגרת הפעולות שנכללות בשירות החדש, ההבחנה בין “פעולה על ידי פקיד” לבין “פעולה בערוץ ישיר” תבוטל.
מה קורה אם מבצעים יותר מ-100 פעולות בחודש?
עבור כל פעולה נוספת מעל 100, ככל שהיא נכללת בשירות, ניתן יהיה לגבות עד 1 ₪ לפעולה.
מה קורה בחשבון עם מעט מאוד פעילות?
כאשר מתבצעות 0 עד 2 פעולות בחודש, המחיר המרבי יהיה עד 5 ₪. בחשבון המוגדר “חשבון ללא תנועה” לא תיגבה עמלת השירות.
האם כרטיס דביט כלול בתקרת 10 השקלים?
לא. דמי כרטיס דביט מוסדרים בנפרד. החל מ-1 באוקטובר 2026 המחיר המרבי יהיה 7 ₪.
האם כל העמלות בבנק מתבטלות?
לא. הרפורמה עוסקת בעיקר בשירותים הבנקאיים הבסיסיים ובמספר עמלות מסוימות. שירותים בתחומים אחרים יכולים להמשיך להיות מחויבים בהתאם לתעריפון.
האם הרפורמה כבר סופית?
כן. דוח קביעת האסדרה שפרסם הפיקוח על הבנקים ביום 21 ביוני 2026 מגדיר את סטטוס האסדרה כ”סופי” וקובע מועדי תחילה רשמיים.
לסיכום
רפורמת העמלות משנה באופן משמעותי את הדרך שבה יחידים ועסקים קטנים צפויים לשלם עבור השירותים הבנקאיים הבסיסיים שלהם.
השינוי אינו מסתכם רק במחיר. במקום מודל הכולל חיובים נפרדים ומסלולים שהלקוח צריך לבחור ולהצטרף אליהם, הרפורמה יוצרת שירות בסיסי רחב יותר, בעל מחיר מרבי ברור ובהצטרפות אוטומטית.
השינויים הראשונים ייכנסו לתוקף ביום 1 באוקטובר 2026, והחלק המרכזי של הרפורמה ביום 1 ביולי 2027.
רוצים להישאר מעודכנים?
משרד עורכי דין רום לוי ושות’ מפרסם עדכונים משפטיים, רגולטוריים וצרכניים המשפיעים על חיי היום-יום.
עקבו אחרינו באינסטגרם